האם מינוס בעו״ש פוגע באישור משכנתא?
העו”ש הוא הראי שלכם מול הבנק: למה התנהלות לא מאוזנת בחשבון יכולה לעלות לכם באישור ההלוואה או בריביות יקרות
מבט מהעיניים של הבנק: איך “מנקים” את החשבון לפני האישור?
בתור יועץ משכנתאות, אני מכין את הלקוחות של אריאל אחון למבחן העו”ש בצורה קפדנית. כשניגשים לבקש משכנתא חדשה, הדבר הראשון שהבנק יבדוק הוא איך התנהגתם עם הכסף שלכם בחודשים האחרונים.
חריגה מהמסגרת (Overdraft)
זהו המצב המסוכן ביותר. אם חזר לכם חיוב (צ’ק, הוראת קבע או כרטיס אשראי) בשל חוסר כיסוי, סיכוי גבוה שהבנק יסרב למשכנתא באופן אוטומטי למספר חודשים, או יקשה מאוד על מתן האישור תוך העלאת הריבית בצורה דרמטית.
מינוס בתוך המסגרת
אם אתם במינוס קבוע אבל לא חורגים מהמסגרת המאושרת, הבנק עשוי לאשר את המשכנתא, אך הוא יתמחר את הסיכון. התוצאה? ריביות גבוהות יותר או הקטנה של סכום ההחזר החודשי המקסימלי שהבנק מוכן לקחת עליכם סיכון עבורו.
תקופת הצינון של אריאל אחון
הכלל שלי הוא “שלושה חודשים של שקט”. לפני שפונים לבנק, אנחנו מוודאים שדפי החשבון נראים מאוזנים ככל הניתן. לעיתים כדאי להמתין חודש-חודשיים, לצמצם הוצאות ולהראות לבנק שהחשבון “נרגע” ומנוהל באחריות.
כדי לדעת איך להציג את הנתונים הפיננסיים שלכם בצורה הטובה ביותר, מומלץ לעבור על המדריך המלא למשכנתא חדשה בישראל.
דוגמה מהחיים
זוג עם הכנסות גבוהות פנה לבנק עצמאית וקיבל סירוב. הסיבה: בגלל שיפוץ קטן שעשו, הם היו בחריגה של 2,000 ש”ח מהמסגרת במשך שבועיים בלבד בדפי החשבון שהציגו.
בייעוץ איתי, עצרנו הכל. סידרנו את המסגרות, העברנו חסכונות קטנים לעו”ש כדי להראות יתרה חיובית, והמתנו שלושה חודשים שבהם החשבון התנהל למופת. כשפנינו שוב עם “דפים נקיים” תחת הליווי של אריאל אחון, האישור העקרוני התקבל תוך יום אחד בלבד.
רוצים לוודא שהחשבון שלכם מוכן למשכנתא?
אל תנחשו מה הבנק יחשוב על המינוס שלכם. בואו ננתח יחד את דפי החשבון ונבנה תוכנית פעולה שתבטיח לכם אישור מהיר ותנאים מצוינים.
תנו לבנק לדאוג לאינטרסים שלו – תנו לי לדאוג לשלכם