איך מתאימים החזר הלוואה לתזרים עונתי או לפרויקט?
כך מתאימים לוח החזר, תקופה וגרייס לעונתיות, למחזור מלאי או לאבני דרך של פרויקט עסקי.
מתחילים בתחזית חודשית שמראה מתי הכסף נכנס ומתי ההוצאות משולמות. אחר כך בוחנים תקופה, גרייס או מבנה החזר שאינם מאלצים את העסק לממן את ההלוואה באמצעות מינוס חדש.
מסמנים חודשים חזקים וחלשים
אוספים נתונים מכמה תקופות ומשווים בין חודשים. מחזור מכירות גבוה אינו תמיד חודש חזק בתזרים, מפני שהלקוחות עשויים לשלם מאוחר יותר. מסמנים מועדי מע"מ, מסים, שכר, מלאי והוצאות שנתיות כדי לראות את העומס האמיתי על הקופה.
מתאימים למחזור מלאי ולתנאי תשלום
עסק שקונה מלאי חודשים לפני המכירה צריך לממן לא רק את הרכישה אלא גם את זמן האחסון והגבייה. בעסק שירותי הפער יכול לנבוע מתשלום לקבלני משנה לפני קבלת תשלום מהלקוח. לוח ההחזר צריך להתייחס למחזור הזה ולא רק לתאריך קבלת ההלוואה.
מחברים את ההחזר לאבני דרך
בפרויקט ניתן לקשור את התכנון לאבני דרך כמו מקדמה, מסירה חלקית, חשבון מאושר ותשלום סופי. בוחנים מה קורה אם אחת האבנים נדחית ומה מקור ההחזר בתקופת הביניים. ככל שהתקבול תלוי בלקוח יחיד, כך חשובה יותר רזרבה.
מבינים מה גרייס פותר
גרייס בהלוואה עסקית יכול לדחות תשלום קרן בתחילת הדרך ולתת להשקעה זמן להבשיל. הוא אינו מבטל ריבית ואינו פותר פרויקט שאינו רווחי. יש לבדוק מה משלמים בתקופת הגרייס, מה יהיה ההחזר לאחריה ומה העלות המצטברת של הדחייה.
בונים תרחיש של עיכוב
מוסיפים לתחזית חודש או יותר של עיכוב בגבייה, ירידה זמנית במכירות או הוצאה בלתי צפויה. אם ההחזר אפשרי רק כאשר הכול קורה בדיוק בזמן, המבנה שברירי. אפשר לשנות סכום, תקופה, מועד משיכה או היקף השקעה לפני החתימה.
קובעים רזרבה ונקודת יציאה
מגדירים כמה מזומן צריך להישאר בעסק ומה עושים אם הפרויקט אינו מתקדם לפי התוכנית. נקודת יציאה יכולה להיות עצירת שלב, צמצום רכישה או פירעון חלקי בהתאם לתנאים. החלטה מראש עדיפה על תגובה מאוחרת מתוך לחץ.
כאשר מקור ההחזר הוא חשבוניות פתוחות
אם התקבול הצפוי נובע מחשבוניות שכבר הוצאו ללקוחות, כדאי להשוות גם ניכיון חשבוניות ופקטורינג. כך אפשר לבדוק אם הקדמת התקבול מתאימה יותר מהלוואה כללית למבנה התזרים.
מקורות רשמיים לבדיקה
תנאי אשראי, מסמכים ומסלולים עשויים להשתנות. יש לבדוק את התנאים העדכניים מול הגוף המממן ובמקורות הרשמיים.
רוצים לראות את התמונה המלאה?
במדריך המרכזי ריכזנו את העקרונות לבניית מימון שמתאים למטרת העסק ולתזרים שלו.
למדריך גיוס אשראי לעסקיםאשראי נכון צריך לשרת את העסק ואת התזרים שלו