בקשת הלוואה לעסק נדחתה: איך בודקים את הסיבה ומה עושים לפני שמגישים שוב?
דחיית בקשת אשראי אינה בהכרח הוכחה שהעסק אינו טוב, והיא גם אינה סיבה להגיש מיד את אותה בקשה לעוד חמישה גופים. סירוב הוא מידע שצריך לנתח. לפעמים חסר מסמך, סכום ההלוואה אינו מתאים לתזרים או שמטרת המימון לא הוסברה היטב. במקרים אחרים קיימת בעיה עמוקה יותר ברווחיות, בהתחייבויות, בהתנהלות החשבון או בנתוני האשראי. לפני הגשה מחודשת צריך להבין מה נדחה ולמה.
מה יכול לגרום לדחיית בקשת אשראי עסקי?
- יכולת ההחזר אינה מספיקה ביחס לסכום ולתקופה המבוקשים.
- התזרים תנודתי או מציג פער קבוע שאינו מוסבר.
- לעסק או לבעליו יש התחייבויות רבות ביחס להכנסות.
- החשבון מציג החזרות, חריגות או פיגורים.
- המסמכים חסרים, אינם עדכניים או אינם מתיישבים זה עם זה.
- מטרת ההלוואה אינה ברורה או שהסכום אינו מבוסס.
- הבטחונות אינם מתאימים למדיניות הגוף המממן.
- הענף, הוותק או ריכוז הלקוחות נתפסים כסיכון גבוה.
- מידע במערכת נתוני האשראי משפיע על הערכת הסיכון.
הסיבות משתנות בין גופים ובין עסק לעסק. לכן אין טעם לנחש. מבקשים להבין אילו רכיבים בבקשה לא עמדו בדרישות ומה ניתן לשנות באופן אמיתי, בלי להסתיר מידע או לייפות נתונים.
מה כדאי לבקש מהמממן לאחר הסירוב?
- האם הבעיה היא בסכום, בתקופה או במבנה ההחזר.
- האם חסרים מסמכים או הסברים.
- האם ניתן לבחון סכום נמוך יותר או מטרה ממוקדת יותר.
- האם נדרשים בטחונות או הון עצמי נוספים.
- האם ניתן להגיש מחדש לאחר שינוי מסוים, ובאיזה מועד.
לא תמיד המממן ימסור את מלוא שיקולי החיתום, אבל גם תשובה חלקית יכולה למנוע הגשה חוזרת שאינה מתקנת דבר.
מתחילים מחדש מהסכום וממקור ההחזר
בקשה טובה מסבירה כמה כסף נדרש, למה הוא נדרש ומאיפה יגיע ההחזר. כדאי לבצע מחדש חישוב של צורכי האשראי בעסק על בסיס תזרים, הצעות מחיר, חוזים, מלאי או פערי גבייה. סכום עגול שנבחר לפי התקרה שהמממן מציע הוא בסיס חלש יותר מסכום שנגזר מצורך מתועד.
בונים תחזית שכוללת גם חודש חלש, עיכוב בתקבול ועלייה אפשרית בהוצאה. אם ההחזר אפשרי רק בתרחיש אופטימי, שינוי הגוף המממן אינו פותר את הבעיה.
בודקים את המסמכים ואת הסיפור שהם מספרים
דוחות כספיים, מאזן בוחן, תדפיסי בנק, לוחות סילוקין ותחזית תזרים צריכים להציג תמונה עקבית. פערים בין ההסבר בעל פה לנתונים מעוררים שאלות. לפני הגשה נוספת עוברים על המסמכים לבקשת אשראי עסקי, מעדכנים אותם ומצרפים הסבר ענייני לאירועים חריגים.
בדיקת מידע במערכת נתוני האשראי
מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל מאפשרת ליחיד לקבל דוח ריכוז נתונים ולבקש תיקון כאשר נמצא מידע שאינו נכון, שלם או מדויק. כאשר בעל עסק פועל כיחיד או כאשר נתוניו האישיים נבחנים כחלק מהבקשה, כדאי להכיר את המידע הקיים ולבדוק שאין בו טעות.
תיקון מיועד לנתון שגוי, לא למחיקת אירוע שלילי שדווח כדין. אין צורך להזמין שירות יקר רק כדי לקבל מידע שניתן לקבל בערוצים הרשמיים. אם נמצאה טעות, פועלים במסלול התיקון של המערכת ושומרים את האסמכתאות.
האם כדאי להגיש מיד לגוף נוסף?
פנייה לגוף נוסף יכולה להיות נכונה כאשר הבקשה תקינה והסירוב נובע ממדיניות או מתיאבון סיכון שונים. אבל אם קיימת בעיה במסמכים, בתזרים או בסכום, עדיף לתקן אותה קודם. הגשות רבות אינן תחליף להכנה ועלולות להוביל להצעות יקרות שאינן מתאימות.
כאשר בוחנים חלופה, משווים אשראי בנקאי וחוץ בנקאי לעסק לפי עלות כוללת, תקופה, בטחונות, ערבויות ותנאי יציאה. גוף גמיש יותר אינו בהכרח זול יותר, ואישור מהיר אינו הוכחה שההלוואה נכונה לעסק.
מה אפשר לשנות בבקשה?
- להקטין את הסכום ולהגדיר שימוש מדויק יותר.
- להתאים את התקופה ואת מועד התשלום לתזרים.
- להוסיף הון עצמי ולהקטין את המינוף.
- להציג חוזים, הזמנות או צבר עבודה שמבססים הכנסות עתידיות.
- לשפר גבייה, לצמצם מלאי או להסדיר התחייבויות קצרות.
- לבחון בטוחה מתאימה בלי לסכן נכס חיוני שלא לצורך.
- להפריד בין צורך זמני לבין השקעה ארוכת טווח.
אם מוצעת ערבות אישית או בטוחה חדשה, צריך להבין את החשיפה ולקרוא את המדריך על בטחונות וערבות אישית בהלוואה עסקית.
סירוב בקרן להלוואות בערבות המדינה
באתר הרשמי של הקרן מצוין כי במקרה של דחייה נשלחת הודעה המפרטת את הסיבות, וכי ניתן להגיש ערר בתוך 10 ימים ממועד הדחייה, בכפוף לאגרה ולתנאים המפורטים באתר. במסלול הכללי ניתן לבחור נותן אשראי נוסף לצורך השוואה או למקרה שהגוף הראשון דוחה את הבקשה.
לפני ערר צריך לבדוק אם קיימת טעות בהחלטה, מסמך שלא קיבל ביטוי או שינוי מהותי שמצדיק בחינה מחדש. ערר שאינו מתמודד עם סיבת הדחייה אינו בהכרח הצעד הנכון. תנאי הקרן והאגרות עשויים להשתנות, ולכן יש לבדוק את המידע העדכני באתר הרשמי.
מתי לא נכון לקחת עוד הלוואה?
אם העסק מפסיד בפעילות השוטפת, מממן החזרים באמצעות הלוואות חדשות או אינו יודע להצביע על מקור פירעון, ייתכן שהסירוב הוא סימן לעצור. במצב כזה צריך לבחון תמחור, הוצאות, מלאי, גבייה ורווחיות, ולבנות תוכנית הבראה לפני הגדלת החוב.
השורה התחתונה
לאחר דחיית בקשת הלוואה לעסק, הפעולה הראשונה אינה להגיש שוב אלא להבין את הסיבה. בודקים את הסכום, מקור ההחזר, המסמכים, נתוני האשראי והבטחונות, ומתקנים רק את מה שניתן לבסס. לאחר מכן משווים חלופות על בסיס זהה. המטרה אינה להשיג אישור בכל מחיר, אלא לקבל מימון שהעסק מסוגל להחזיר ושמשרת צורך עסקי אמיתי. המידע כללי ואינו מחליף ייעוץ פיננסי, חשבונאי או משפטי.